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B2B 跨境支付平臺(tái) —— Veem CEO 的訪談
本次訪談，我們采訪了 Veem 公司的 Marwan Forzley，談?wù)勈謾C(jī)的迅速發(fā)展如何激發(fā)了他將手機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)?nbsp;B2B 支付網(wǎng)路的興趣。此外，我們還探討了幾代公司如何嘗試使用代理銀行來(lái)解決 B2B 跨境問(wèn)題，并以失敗告終；支付通道的復(fù)雜性和支持它們的基礎(chǔ)設(shè)施；COVID 對(duì)全球電子商務(wù)的影響，以及混合數(shù)字錢(qián)包、銀行服務(wù)和加密錢(qián)包之間的區(qū)別。
以下是我們本次訪談的對(duì)話內(nèi)容：
Lex Sokolin:
Marwan，很高興今天能夠邀請(qǐng)到 Marwan 參加我們的播客節(jié)目，我真的很高興能夠與您探討您在支付行業(yè)和銀行業(yè)的經(jīng)歷，以及您在過(guò)去十年中看到的商業(yè)演變。。
Marwan Forzley:
謝謝您的邀請(qǐng)。
Lex Sokolin:
我們也許可以從您的職業(yè)生涯開(kāi)始今天的話題，尤其是您如何進(jìn)入支付行業(yè)的？eBillme 是怎么來(lái)的？在過(guò)去的幾年里，這段旅程又是如何演變的？
Marwan Forzley:
好的，我其實(shí)早在 2014 年就創(chuàng)辦了 Veem，我也曾經(jīng)為 Western Union 負(fù)責(zé)電商業(yè)務(wù)。在這之前，我還創(chuàng)辦了 eBillme，該公司之后被 Western Union 收購(gòu)。我在支付領(lǐng)域已有 15 年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。我是通過(guò)加入一家 voiceover IP 領(lǐng)域的初創(chuàng)公司才進(jìn)入支付行業(yè)的，該公司最終與 Nokia 進(jìn)行了合作。在那家公司工作就是進(jìn)入了 Nokia 的世界，會(huì)有一堆圍繞移動(dòng)支付如何在手機(jī)上發(fā)揮作用的討論，這就是我進(jìn)入支付領(lǐng)域的開(kāi)始，時(shí)間大概在 2001-2002 年。那時(shí)候，市場(chǎng)還處于早期。我時(shí)常暢想，手機(jī)能夠在某一天處理很多交易，因此，它需要很多復(fù)雜的東西，并且這些都應(yīng)該內(nèi)置在你使用的設(shè)備中。從那時(shí)起，我開(kāi)始對(duì)支付感興趣。我離開(kāi)了 Nokia，并創(chuàng)辦了 eBillme，eBillme是你在網(wǎng)上購(gòu)物結(jié)賬時(shí)看到的付款選項(xiàng)。
Lewozx Sokolin:
您在這里面提到了一些詞，我很知道您對(duì)它們的具體看法，即什么是支付？什么是電話？電話在那時(shí)又意味著什么？
Marwan Forzley:
今天我們說(shuō)起電話，便是指 Apple 或 Android 等手機(jī)。但在當(dāng)時(shí)，我們剛進(jìn)入支付領(lǐng)域的時(shí)候，手機(jī)的主要功能是用來(lái)打電話，當(dāng)時(shí) Nokia 是手機(jī)市場(chǎng)的領(lǐng)軍企業(yè)。我把手機(jī)作為支付的想法是說(shuō)，我可以通過(guò)手機(jī)進(jìn)行購(gòu)物。例如，當(dāng)我走進(jìn)一家餐館時(shí)，我可以不帶現(xiàn)金，我可以給他們提供我的手機(jī)號(hào)碼，餐館可以向我的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行收費(fèi)，這是我早期對(duì)手機(jī)支付的概念。
商業(yè)是一個(gè)類(lèi)似“如果我想買(mǎi) XX”的概念。比方說(shuō)，我去一家商店想要買(mǎi)用來(lái)粉刷房間的油漆，我可以對(duì)商家說(shuō)，“我需要五加侖的這種油漆，我看價(jià)格是 400-500 美元，這是我的手機(jī)，我希望通過(guò)它來(lái)支付這筆費(fèi)用?！边@是我在商業(yè)交易中使用支付的概念。
Lex Sokolin:
明白，那你可以算作是早期最瘋狂的一批人，你認(rèn)為手機(jī)不僅僅是手機(jī)，它還有可能成為一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)。
Marwan Forzley:
我們當(dāng)時(shí)所做的事情和圍繞這些概念進(jìn)行的討論的確是非常瘋狂的。當(dāng)時(shí)的人們普遍認(rèn)為手機(jī)的主要用途是打電話或發(fā)短信，是一個(gè)通信設(shè)備。我們將支付的概念放在在另一個(gè)更大的背景下，這個(gè)設(shè)備將不再只用來(lái)進(jìn)行交流，它將擁有你的數(shù)據(jù)，你會(huì)在上面玩游戲、你還會(huì)在上面進(jìn)行付款。因此，在當(dāng)時(shí)，這是未來(lái)手機(jī)應(yīng)該是什么樣子的更廣泛的演變的一部分。
Lex Sokolin:
完全同意。我認(rèn)為如果想要研究美國(guó)在支付科技和移動(dòng)電話領(lǐng)域的發(fā)展歷程，我們可以參考別的國(guó)家，例如著名的 M-Pesa，電話時(shí)長(zhǎng)就是貨幣，是真正的支付網(wǎng)絡(luò)，電信公司最終贏得了貨幣傳輸業(yè)務(wù)。在美國(guó)，科技含量更高。最終勝出的是硬件制造商和科技公司，不是電信公司，也不是提供實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)接入的公司。每個(gè)地區(qū)所處的環(huán)境是不一樣的。當(dāng)你擁有這些技術(shù)暢想時(shí)，接下來(lái)呢？
Marwan Forzley:
當(dāng)我離開(kāi) Western Union 的時(shí)候，我試圖弄清楚我想在什么領(lǐng)域發(fā)展。我一直想做的一件事是讓企業(yè)在全球的支付變得簡(jiǎn)單，包括國(guó)與國(guó)之間的。我覺(jué)得這個(gè)領(lǐng)域是市場(chǎng)上服務(wù)最欠缺的領(lǐng)域之一。通常來(lái)說(shuō)，如果你擁有一家企業(yè)，那么你就要支付工資、供應(yīng)商貨款，以及從另一家公司購(gòu)買(mǎi)商品，所有的這些都是通過(guò)銀行電匯完成的。而我想要尋找到一種可以不通過(guò)銀行電匯完成這些交易的方法，因?yàn)檎麄€(gè)過(guò)程太過(guò)復(fù)雜了，摩擦成本又很高。
這就是我們成立 Veem 的原因。Veem 的理念是使企業(yè)的付款和收款變得非常簡(jiǎn)單，你可以像買(mǎi)咖啡一樣那么簡(jiǎn)單地在世界各地進(jìn)行付款，你不需要思考太多，只要做就可以了。但在商業(yè)支付領(lǐng)域，情況又是不一樣的，會(huì)充滿荊棘，你必須考慮如何進(jìn)行交易。所以這種做法在 B2B 行業(yè)是行不通的。我們需要對(duì)支付體驗(yàn)做出一些改變才能達(dá)到這種狀態(tài)。
Lex Sokolin:
明白了，所以要以 B2B 的角度思考整個(gè)行業(yè)。我很希望能夠繼續(xù)深入探討，例如，企業(yè)對(duì)個(gè)人或企業(yè)和企業(yè)間跨境支付，有時(shí)你把錢(qián)匯給不同的人，你需要相匹配的業(yè)務(wù)流程來(lái)完成匯款。我記得大概是在 20 世紀(jì)中后期，一些公司開(kāi)始嘗試跨境業(yè)務(wù)?？赡苣愕墓驹诿绹?guó)，但你在墨西哥有很多營(yíng)銷(xiāo)人員；或者你的公司在德國(guó)，但你的開(kāi)發(fā)人員都在立陶宛。還有像 Payoneer 這樣的公司（最近他完成了SPAC收購(gòu)），全球用戶都會(huì)瀏覽你的網(wǎng)站，這需要有一個(gè)代理銀行系統(tǒng)。
我對(duì)代理銀行系統(tǒng)的看法就像坐飛機(jī)，有時(shí)你可以直接抵達(dá)，有時(shí)你需要中轉(zhuǎn)幾次。銀行之間的轉(zhuǎn)賬也一樣，你會(huì)在不同的銀行之間進(jìn)行跳轉(zhuǎn)，但銀行與銀行之間緩慢的信息流動(dòng)、費(fèi)用、容易中斷的流程以及信息的錯(cuò)誤輸入，這些都會(huì)造成成本昂貴且交易緩慢。您認(rèn)為使用代理銀行的方式解決 B2B 跨境問(wèn)題的這一批公司，他們有什么問(wèn)題？又該如何改進(jìn)？
Marwan Forzley:
這是一個(gè)很好的問(wèn)題。當(dāng)你通過(guò)銀行電匯匯款時(shí)，一定會(huì)產(chǎn)生摩擦。例如，你去銀行進(jìn)行電匯時(shí)，你要做的第一件事就是作為匯款的發(fā)起方，你需要很多關(guān)于收款方的信息，包括：收款方的銀行名稱(chēng)和地址、IBAN 和 BIC，以及 SWIFT 代碼，你還需要弄清楚貨幣對(duì)。此外，你還需要額外支付一筆費(fèi)用來(lái)付款，你必須確保你在截止時(shí)間之前完成這些操作。如果你錯(cuò)過(guò)了截止時(shí)間，你必須在第二天重新排隊(duì)。當(dāng)你把錢(qián)匯出的時(shí)候，你并不知道會(huì)發(fā)生什么，你只能等待，直到對(duì)方收到錢(qián)，給你發(fā)信息說(shuō)，“嘿，我收到了你的匯款。”
以上是付款方的支付體驗(yàn)，收款方的經(jīng)歷其實(shí)也非常相似。收款方不知道他們何時(shí)才能拿到錢(qián)。因此，他們會(huì)不斷檢查他們的銀行賬戶，確認(rèn)是否收到匯款，直至資金最終打到了他們的賬上。此外，他們并不知道適用的外匯匯率是多少，他們不知道付款成本是多少，因此，你很難弄清楚哪筆資金對(duì)應(yīng)的是哪張發(fā)票。假設(shè)你在德國(guó)做生意，你發(fā)了 20 張發(fā)票，然后你在歐洲的銀行賬戶收到了匯款。但在這時(shí)候，你并不能確定這筆歐元到底屬于哪張發(fā)票，因?yàn)槟惆l(fā)的發(fā)票是美元。
并且，你也不確定如何將這些數(shù)據(jù)與你的會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)。如果你使用的是 QuickBooks 或 NetSuite 等會(huì)計(jì)類(lèi)產(chǎn)品，你必須將它們關(guān)聯(lián)起來(lái)，只有這樣你才可以關(guān)閉交易并標(biāo)記成已付款的發(fā)票。你必須弄清楚如何把它們關(guān)聯(lián)在一起，而且必須是手動(dòng)完成，這就是我們今天的工作方式。之所以會(huì)這樣，是因?yàn)殄X(qián)最終會(huì)從 A 銀行到 B 家銀行，再到 C 銀行，當(dāng)中間有這么多銀行時(shí)，你必須要花費(fèi)更多的成本和更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)進(jìn)行付款。所以，我們想嘗試用 Veem 為用戶帶來(lái)一種全然不同的體驗(yàn)。
大致的體驗(yàn)應(yīng)該是這樣的：當(dāng)你登錄 Veem 時(shí)，如果你想向德國(guó)的供應(yīng)商付款，你需要做的就是輸入德國(guó)供應(yīng)商的電子郵件地址，以及你所欠的金額，只需這兩項(xiàng)，德國(guó)的供應(yīng)商就會(huì)收到資金到賬的消息提醒。無(wú)論對(duì)方想要何種貨幣，都是收款方做決定，他們可以告訴 Veem，他們的銀行賬戶是什么，想要把錢(qián)存到哪里。這種方法的不同之處在于，付款方所需的付款信息非常少，只需一封電子郵件和具體金額。而收款方可以對(duì)匯率決策，并看到這些數(shù)據(jù)。
所以當(dāng)我把資金打給德國(guó)的交易方時(shí)，我們會(huì)告訴德國(guó)的交易方，“這筆款項(xiàng)屬于這張發(fā)票，這是發(fā)票號(hào)碼，當(dāng)您將這些數(shù)據(jù)導(dǎo)入到您的會(huì)計(jì)系統(tǒng)時(shí)，所有的數(shù)據(jù)都會(huì)被關(guān)聯(lián)起來(lái)?！币虼耍瑪?shù)據(jù)和支付是一起的，這對(duì)收款方而言很有價(jià)值。此外，我們還將支付轉(zhuǎn)移到了一個(gè)叫 Mutil-rail 的路由上。Multi-rail 是一個(gè)路由，可以根據(jù)可用的最佳路線來(lái)優(yōu)化付款流程。在 Veem 的模型中，它會(huì)選擇最優(yōu)路徑把錢(qián)匯到收款方。一般情況下，在資金的匯款過(guò)程中，只要中間商越少，甚至是沒(méi)有中間商，那么匯款時(shí)間就會(huì)被大大縮短。
所以，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，銀行電匯充滿著摩擦成本。雖然也有一些公司擁有更好的匯率和更友好的 UI，但卻不能從根本上為用戶提供全然不同的交易體驗(yàn)。我們?cè)?/strong> Veem 所做的努力就是為了給用戶提供一種完全不同的體驗(yàn)。
Lex Sokolin:
絕對(duì)是這樣。從用戶體驗(yàn)的角度來(lái)看，讓我印象最深刻的是收款方愿意付出相應(yīng)的時(shí)間成本，因?yàn)樗麄兡軌颢@益。他們想要優(yōu)化他們的資金來(lái)源、流向，以及匹配他們的發(fā)票。而作為付款方，他們只想完成這筆交易。所以，從 UI/UX 的角度來(lái)看，抓住工作重心才是最關(guān)鍵的。
Marwan Forzley:
是的，您總結(jié)的非常好。付款方擁有資金，他們想做最少的工作，他們只是想完成這筆付款。一般而言，在傳統(tǒng)的銀行電匯中，收款方是獲得信息最少的一方，但通常會(huì)為交易支付最多的費(fèi)用。這之中，最難的是如何將所有東西都協(xié)調(diào)在一起。我們所做的就是把相應(yīng)操作轉(zhuǎn)移給收款方，收款方會(huì)將他們的信息放在系統(tǒng)上，作為回報(bào)，他們可以從中獲得價(jià)值。這就是我們架構(gòu)系統(tǒng)的理念。
Lex Sokolin:
我很好奇資金是通過(guò)什么渠道轉(zhuǎn)移完成的，像 TransferWise 這樣的公司最終會(huì)在他們的所在地開(kāi)設(shè)一大堆銀行賬戶，并在資產(chǎn)負(fù)債表的余額中進(jìn)行操作，以完成資金的轉(zhuǎn)移，而這實(shí)際上只是在不同的地區(qū)進(jìn)行不同的平衡，然后發(fā)送交易。您說(shuō)您現(xiàn)在的業(yè)務(wù)已遍布 100 個(gè)國(guó)家，并能滿足 50 種貨幣的交易，這個(gè)長(zhǎng)尾市場(chǎng)真的很重要，在 B2B 領(lǐng)域尤為不同。請(qǐng)問(wèn)您的匯款渠道是什么？它背后的機(jī)制又是什么，路由是如何工作的？
Marwan Forzley:
我們一共使用了五種不同的支付渠道。第一個(gè)我們稱(chēng)之為“財(cái)務(wù)”，類(lèi)似你提到的 TransferWise，這通常是匯款行業(yè)中最流行使用的一種方法，即在不同的市場(chǎng)擁有多個(gè)銀行賬戶，并在其中存有一定余額。例如，如果我想把錢(qián)匯到德國(guó)，你不需要在德國(guó)進(jìn)行操作。如果你在德國(guó)的銀行賬戶里有歐元，當(dāng)你匯款時(shí)，你可以用歐洲的余額通過(guò)本地支付渠道把錢(qián)匯給德國(guó)的收款方，這是第一種方式。第二種方式是區(qū)塊鏈，我們會(huì)在新興國(guó)家使用這種方式。目前，我們已在菲律賓、墨西哥、巴西和印度使用這項(xiàng)技術(shù)。我們所做的就是將法幣轉(zhuǎn)為加密貨幣、再將加密貨幣轉(zhuǎn)為法幣。所以，我們會(huì)用加密貨幣作為一種交易渠道。
我們會(huì)在需要即時(shí)流動(dòng)性資金時(shí)選擇區(qū)塊鏈渠道，我們會(huì)在非工作時(shí)間進(jìn)行交易，因?yàn)樵诩用茇泿藕蛥^(qū)塊鏈的世界里，沒(méi)有銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間，可以全天候進(jìn)行交易，它還能對(duì)你如何跟蹤交易進(jìn)行改進(jìn)。這就是為什么我們要用這個(gè)渠道的原因。我們使用的第三種渠道是，我們將自己集成到了 Visa 和 MasterCard 中，以便客戶在與他們借記卡相關(guān)的銀行賬戶上實(shí)時(shí)收到付款。因此，我們會(huì)利用信用卡渠道將實(shí)時(shí)付款存入您的銀行賬戶，并與您的借記卡掛鉤。
我們會(huì)在非常特殊的市場(chǎng)使用第四條渠道，即第三方服務(wù)商，這些市場(chǎng)更加復(fù)雜，監(jiān)管更加嚴(yán)格。中國(guó)和巴西就是一個(gè)很好的例子，我們會(huì)在當(dāng)?shù)赜泻献骰锇椋麄円彩俏覀冊(cè)谀莻€(gè)國(guó)家的終點(diǎn)。我們會(huì)在那結(jié)束交易，以作最后一英里的結(jié)算渠道。最后，我們還接入了 SWIFT，它是我們的第五個(gè)渠道。我們的工作方式取決于付款方式，路由會(huì)決定以哪種方式來(lái)處理它。通常情況下，你需要輸入金額、交易金額、貨幣對(duì)、收款方等數(shù)據(jù)，然后你來(lái)決定這些錢(qián)的匯出方式。路由器會(huì)選擇一個(gè)渠道來(lái)完成，這就是路由器的工作，它會(huì)幫助你優(yōu)化時(shí)間和成本。
Lex Sokolin:
您是否可以向我們大體介紹一下，區(qū)塊鏈渠道、信用卡渠道以及 SWIFT 渠道，這三者的占比大概是多少？是否會(huì)存在某種特定的交易類(lèi)型？例如，匯到菲律賓的 3 美元應(yīng)該使用區(qū)塊鏈渠道；第二天才能到賬的 2 萬(wàn)美元應(yīng)該使用 SWIFT 渠道。
Marwan Forzley:
可以，我們的路由器每個(gè)月都在變化，如果是較小金額的交易或需要快速發(fā)送的業(yè)務(wù)，我們一般會(huì)使用區(qū)塊鏈渠道。對(duì)于較大金額的交易和長(zhǎng)尾市場(chǎng)，我們會(huì)使用 SWIFT 渠道。對(duì)于受監(jiān)管的市場(chǎng)，我們會(huì)使用第三方服務(wù)商。其他情況，我們會(huì)使用我們自己的銀行賬戶。如果你想要實(shí)時(shí)的交易，那么我們會(huì)選擇 Visa 和 MasterCard 渠道。你可以看到，選擇何種交易主要受交易規(guī)模、國(guó)家和交易速度的影響。如果你想要進(jìn)行一些實(shí)時(shí)的交易，我們會(huì)將不同的交易渠道交付給您，而不像傳統(tǒng)的本地支付支付渠道，你需要等待一段時(shí)間才能繼續(xù)進(jìn)行交易。
Lex Sokolin:
明白了，那您一般會(huì)使用哪種區(qū)塊鏈渠道呢？
Marwan Forzley:
區(qū)塊鏈渠道的構(gòu)建方式其實(shí)與實(shí)際的加密貨幣無(wú)關(guān)，市場(chǎng)上有什么加密貨幣并不重要。但在我們的操作過(guò)程中，我們大部分資金都是用比特幣進(jìn)行支付的，因?yàn)槠渌用茇泿诺牧鲃?dòng)性不足，而比特幣有最大的流動(dòng)性和體量。
Lex Sokolin:
這真是一個(gè)有趣的回答。我花了很多時(shí)間研究以太坊和穩(wěn)定幣。我以為由于 Gas 費(fèi)用的存在，實(shí)際使用場(chǎng)景可能會(huì)和你介紹的情況不一樣。
Marwan Forzley:
是的，這里面很復(fù)雜，因?yàn)閷?shí)際上有很多因素。你得看看訂單薄的深度、買(mǎi)賣(mài)價(jià)差，以及這件事有多緊急。實(shí)際上，更大的問(wèn)題是，不同市場(chǎng)的交易所是否都有提供最后一英里支付的能力，并能準(zhǔn)確地進(jìn)行支付。由于這個(gè)世界很復(fù)雜，因此有很多變量需要考慮。
Lex Sokolin:
您說(shuō)的太對(duì)了。鑒于目前公司的業(yè)務(wù)遍布全球，您如何看待監(jiān)管和合規(guī)？您認(rèn)為必須注意哪些屬性？需要哪些類(lèi)型的牌照？您所做的事情在全世界的反響怎樣？作為一個(gè)概念性的框架，您是如何考慮經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的？
Marwan Forzley:
我們是一家貨幣服務(wù)公司，我們?cè)诿绹?guó)的所有州都受到監(jiān)管，我們?cè)谄渌袌?chǎng)也有我們所說(shuō)的牌照。歐洲、英國(guó)、加拿大和澳大利亞是我們主要的海外市場(chǎng)，我們擁有這些國(guó)家的次級(jí)牌照；在美國(guó)，我們擁有所有州的直接牌照。合規(guī)也是我們工作的重要組成部分。正如你所知的，F(xiàn)intech 是一個(gè)高度受監(jiān)管的行業(yè)，而支付是其中最為重要的。因此，我們花了很多時(shí)間在合規(guī)問(wèn)題上，因?yàn)檫@也是我們擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵點(diǎn)，即擁有整體合規(guī)的框架。
Lex Sokolin:
我感覺(jué)我現(xiàn)在就像一個(gè)三歲的孩子，喜歡在每句話后面都問(wèn)為什么。所以我想問(wèn)您，什么是次級(jí)牌照？因?yàn)樵谕馊丝磥?lái)，每個(gè)國(guó)家都有各自不同的監(jiān)管體系，要在 100 個(gè)國(guó)家都建立起基礎(chǔ)設(shè)施似乎是一件不可能的事情，尤其是當(dāng)你在它們直接使用不同的支付渠道和不同的資產(chǎn)類(lèi)型時(shí)。我很好奇您是如何將這些緊密結(jié)合在一起的？隨著支付技術(shù)的不斷發(fā)展，這種情況是否會(huì)發(fā)生改變？
Marwan Forzley:
兩者都有。首先，我已在支付領(lǐng)域工作了很長(zhǎng)一段時(shí)間。由于我們有支付行業(yè)的相關(guān)背景，因此我能將它們很好地結(jié)合在一起，我們中的一些人在獲得牌照之前就有這些經(jīng)驗(yàn)。因此，這也不是我們第一次這樣做，這對(duì)我們有很大的幫助。其次，支付行業(yè)發(fā)展得相當(dāng)快。我所說(shuō)的次級(jí)牌照是指我和合作伙伴在當(dāng)?shù)氐玫绞跈?quán)。一般而言，工作流程是，如果你做的是全球性支付業(yè)務(wù)，那么你需要當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的牌照。我們目前在 110 個(gè)國(guó)家提供服務(wù)，你可以從其中的 60 國(guó)家（整個(gè)歐洲、英國(guó)、加拿大和澳大利亞）發(fā)送付款請(qǐng)求，主要是會(huì)北美、歐洲、墨西哥和澳大利亞發(fā)起付款請(qǐng)求。當(dāng)你確定了付款國(guó)和收款國(guó)后，你需要先獲得付款國(guó)的許可，然后是接收國(guó)的許可（只需你的合作伙伴有當(dāng)?shù)嘏普眨?。剩下的?guó)家不需要有當(dāng)?shù)嘏普?，我不知您是否能夠理解我的意思?/p>
Lex Sokolin:
明白。我最近看到了銀行即服務(wù)平臺(tái)或嵌入式金融平臺(tái)在金融科技行業(yè)逐漸興起。也許在更早期的階段，是特許融資租賃銀行通過(guò)提供資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)幫助世界各地的貸款公司。我現(xiàn)在十分關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)是銀行基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)。它既涉及監(jiān)管層面（擁有牌照和基本的基礎(chǔ)設(shè)施），也涉及技術(shù)整合層面（通過(guò) API 來(lái)獲取內(nèi)部的數(shù)量、需求和分布，并在另一側(cè)連接金融產(chǎn)品）。所以我很好奇，這些公司和擁有次級(jí)牌照的全球合作伙伴，是否是這樣一個(gè)趨勢(shì)，是否有一群人，他們就像覆蓋整個(gè)世界的一個(gè)淺層，試圖獲得各地的牌照，然后幫助其他人進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，這個(gè)行業(yè)的結(jié)構(gòu)是這樣的嗎？還是說(shuō)這只是我的想象？
Marwan Forzley:
兩者都有一點(diǎn)。我認(rèn)為有必要在世界各地都建立組織。從某種意義上而言，這就是我們通過(guò) API 所做的事情，因?yàn)槲覀儼阉械墓ぷ?、支付渠道，各個(gè)國(guó)家的各種支付選項(xiàng)和各種牌照都放在一個(gè) API 之下，以滿足你在世界各地的支付需求。這個(gè)世界非常大，有很多國(guó)家、很多支付渠道、多種幣種和使用場(chǎng)景，因此，不同類(lèi)型的參與者，需求也會(huì)不同。
此外，所有類(lèi)型的參與者都有很大的提升空間。你會(huì)看到一些公司的出現(xiàn)，他們的 API 會(huì)充當(dāng)全球支付的抽象層。你將會(huì)在未來(lái)看到越來(lái)越多這樣的公司，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)足夠大，有各種使用場(chǎng)景和行業(yè)，每個(gè)參與者都有機(jī)會(huì)。
Lex Sokolin:
我認(rèn)為你不能過(guò)于夸大市場(chǎng)的規(guī)模。我認(rèn)為跨境 B2B 支付行業(yè)的規(guī)模比同一類(lèi)型的零售業(yè)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付行業(yè)要大 5-10 倍。
Marwan Forzley:
哦，是的。我的意思是，如 C2C 匯款，我認(rèn)為它的規(guī)模在 6000 億至 7000 億美元。小規(guī)模公司的 B2B 市場(chǎng)規(guī)模應(yīng)該是這一數(shù)字的 10 倍。如果你加上“中大型企業(yè)”，你至少需要再乘以 5 倍。所以，我認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)的規(guī)模會(huì)很大。
Lex Sokolin:
我猜，某個(gè)麥肯錫的分析師要心臟病發(fā)作了。
Marwan Forzley:
是的，事實(shí)上，我正試圖就這總結(jié)一份關(guān)于麥肯錫的報(bào)告。他們有各種各樣的詳細(xì)數(shù)字，我試著在這次播客節(jié)目中記住它。我想大致上就是這個(gè)量級(jí)。
Lex Sokolin:
是的，我記得我做過(guò)一份支付報(bào)告，做過(guò)大額交易的支付分析，就連 BCG 和麥肯錫都不能達(dá)成一致。他們的規(guī)模大小相差兩到三倍，因?yàn)檫@是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，每個(gè)利基市場(chǎng)都是幾十億、幾千億美元的規(guī)模。
Marwan Forzley:
是的。就像你問(wèn)這個(gè)市場(chǎng)是非常大還是特別大？這真的重要嗎？
Lex Sokolin:
的確如此。
Marwan Forzley:
它的規(guī)模很大。
Lex Sokolin:
它很大。但或許這個(gè)行業(yè)也應(yīng)該有想對(duì)應(yīng)的底層邏輯。對(duì)于那些不是支付行業(yè)的人，那些沒(méi)有從事過(guò)支付行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，很容易迷失在這些術(shù)語(yǔ)中，例如，什么是支付處理商、什么是渠道、什么是商業(yè)、什么是商戶。我認(rèn)為這些單詞有時(shí)候非常令人困惑。從 Stripe 到 Checkout，再到 Rapyd，這些電子商務(wù)支付處理商引起了人們的注意。但你做的又與他們不一樣，你的重心是讓小型企業(yè)進(jìn)行通用型支付。你能介紹一下你客戶所進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的類(lèi)型，以及你在他們工作流程中所處的位置嗎？包括一些相關(guān)的使用場(chǎng)景。
Marwan Forzley:
可以。從專(zhuān)業(yè)的角度上來(lái)說(shuō)，這聽(tīng)起來(lái)很令人困惑。就好像同一行業(yè)的人，他們彼此之間都非常不同。專(zhuān)業(yè)角度，應(yīng)付賬款和應(yīng)收賬款是兩個(gè)不同的行業(yè)。存款和付款也不一樣，有兩種不同的使用場(chǎng)景。就比如在 B2B 行業(yè)，我有一張發(fā)票，所以我要支付那張發(fā)票的錢(qián)。在電子商務(wù)領(lǐng)域，我結(jié)賬是因?yàn)槲以诰W(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了東西。這就是會(huì)讓人混淆的地方。有些人負(fù)責(zé)應(yīng)收帳款、有些人負(fù)責(zé)應(yīng)付賬款，有些人會(huì)同時(shí)負(fù)責(zé)應(yīng)付賬款和應(yīng)收帳款。還有一些人專(zhuān)門(mén)從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)，并且做得很好。即使只是在電子商務(wù)領(lǐng)域，有會(huì)把購(gòu)物車(chē)做得很好的人，有不使用信用卡支付的人，他們都是完全不一樣類(lèi)型。
所以，你前面提到的一些用戶是在結(jié)賬端，也就是說(shuō)，你在網(wǎng)上買(mǎi)東西時(shí)，你在尋找基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)幫助你把錢(qián)從消費(fèi)者或終端企業(yè)轉(zhuǎn)移到商家。在這種情況下，商家是在線銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的一方，與 B2B 交易非常不同。在 B2B 的交易中，你有一張發(fā)票，你收到了發(fā)票，然后你需要付款，這是在供應(yīng)鏈或服務(wù)的場(chǎng)景下。我已經(jīng)為你做了一個(gè)咨詢協(xié)議，因此我需要付欠你的發(fā)票錢(qián)。
Lex Sokolin:
明白。我希望你能更進(jìn)一步描述你所服務(wù)市場(chǎng)的增長(zhǎng)，以及那些創(chuàng)造了更多國(guó)際交易，創(chuàng)造了更多國(guó)際商業(yè)關(guān)系的潛在經(jīng)濟(jì)變化，因?yàn)?，這使得企業(yè)能夠更容易地啟動(dòng)和運(yùn)行他們的基礎(chǔ)設(shè)施、金融基礎(chǔ)設(shè)施和法律支付基礎(chǔ)設(shè)施。您認(rèn)為這是為什么?你認(rèn)為Veem服務(wù)的用戶是怎樣的?
Marwan Forzley:
我想確認(rèn)下，你是從基礎(chǔ)設(shè)施的角度來(lái)問(wèn)我嗎？
Lex Sokolin:
只是從另一個(gè)層面來(lái)了解客戶是誰(shuí)以及將他們帶到你面前的趨勢(shì)是什么。
Marwan Forzley:
好的。我們?yōu)楦鞣N規(guī)模的企業(yè)提供量身定制服務(wù)，員工數(shù)從幾個(gè)到一百不等。這些企業(yè)的銷(xiāo)售額普遍低于 500 萬(wàn)美元（500～1000 萬(wàn)美元的企業(yè)屬于高端客戶）。我們的企業(yè)客戶大部分銷(xiāo)售額低于 500 萬(wàn)美元，很多都是電子商務(wù)零售行業(yè)的初創(chuàng)公司，做進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)，他們都使用銀行電匯來(lái)轉(zhuǎn)賬，他們對(duì)這種體驗(yàn)感到很糟糕，希望能有一種非常不同的方法來(lái)匯款。市場(chǎng)的整體趨勢(shì)統(tǒng)一了他們，我認(rèn)為這是非常有趣的趨勢(shì)。
一個(gè)是電子商務(wù)的興起，當(dāng)銷(xiāo)售發(fā)生在電子商務(wù)領(lǐng)域時(shí)，你需要為你訂購(gòu)的庫(kù)存向供應(yīng)商付款。因此，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，它也擴(kuò)大了世界各地各類(lèi)供應(yīng)商的支出，這是非常常見(jiàn)的使用場(chǎng)景。第二個(gè)使用場(chǎng)景在 Veem 公司非常流行，客戶選擇它來(lái)支付世界各地的薪酬，這是一個(gè)新興的、非常強(qiáng)大的使用場(chǎng)景，特別是在 COVID-19 期間。在 COVID-19 之前，很多公司會(huì)在他們所在的城市雇傭員工。而在新冠疫情發(fā)生后，雇傭世界各地的員工并支付薪酬的想法開(kāi)始普遍起來(lái)，我們也注意到了這方面的需求，并且這是一個(gè)很大的需求。以上便是推動(dòng)采用和交易的另一個(gè)案例。
Lex Sokolin:
我本來(lái)想問(wèn)下您對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和不能旅行的看法，我感覺(jué)它們推動(dòng)了你們業(yè)務(wù)的發(fā)展。
Marwan Forzley:
是的，但這主要還是取決于你的公司持有何種業(yè)務(wù)組合。我們的 Veem 有很多虛擬業(yè)務(wù)，它們?cè)?nbsp;COVID-19 期間做得很好。但如果你是一個(gè)服務(wù)于餐飲市場(chǎng)或旅游市場(chǎng)的支付處理商，那么在新冠疫情期間，你會(huì)過(guò)得很困難。就我們的情況而言，我們過(guò)得還可以。
Lex Sokolin:
很好，謝謝你幽默地回答了這些關(guān)于定義的問(wèn)題，我認(rèn)為對(duì)我們的觀眾來(lái)說(shuō)，把事情拆解并試著理解其中的機(jī)制是非常有幫助的?？紤]到我們目前的經(jīng)濟(jì)和行業(yè)現(xiàn)狀，以及你們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平，您如何看待未來(lái)的發(fā)展？您認(rèn)為推動(dòng)事情向前發(fā)展的趨勢(shì)是什么？您又是如何看待產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的？你們下一步想要打造的是什么類(lèi)型的產(chǎn)品？
Marwan Forzley:
我們會(huì)根據(jù)客戶的反饋來(lái)構(gòu)建產(chǎn)品，我們總是從客戶、合作伙伴和系統(tǒng)用戶那里尋求意見(jiàn)。一般而言，我們希望能夠?yàn)榭蛻魩?lái)簡(jiǎn)單、便捷和快樂(lè)的支付體驗(yàn)。我們也一直在尋找不同國(guó)家的支付方式，包括付款方和收款方。我們一直希望能夠繼續(xù)簡(jiǎn)化整個(gè)流程，希望用戶只需一個(gè)錢(qián)包便能匯款到收款方，這是我們一直努力的方向。此外，我們也在積極尋找合作伙伴和分銷(xiāo)渠道，在市場(chǎng)建立有趣的合作關(guān)系。我們是集成的忠實(shí)擁躉。目前，我們已經(jīng)將 Veem 集成到 QuickBooks、Xero、NetSuite 和 Magento。我們很喜歡這種模式，我們正在尋找在這個(gè)方向發(fā)展的合作伙伴。
這就是我們對(duì)產(chǎn)品的看法。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我認(rèn)為人們會(huì)對(duì)實(shí)時(shí)支付很感興趣，人們會(huì)對(duì)手機(jī)錢(qián)包感興趣，認(rèn)為手機(jī)錢(qián)包可以用來(lái)存儲(chǔ)價(jià)值，也是簡(jiǎn)化全球交易和支付的一種方式。我認(rèn)為市場(chǎng)對(duì)加密貨幣的使用并不會(huì)消失，而是會(huì)繼續(xù)使用。這將會(huì)是一個(gè)持續(xù)存在的市場(chǎng)，目前已有幾萬(wàn)億美元的規(guī)模，并且在未來(lái)也會(huì)繼續(xù)發(fā)揮重要作用。比特幣無(wú)疑是這一市場(chǎng)中最重要的貨幣，圍繞比特幣展開(kāi)的關(guān)鍵可替代方案也會(huì)繼續(xù)發(fā)展，總體來(lái)說(shuō)，整個(gè)市場(chǎng)將會(huì)繼續(xù)保持前進(jìn)。
另外，我認(rèn)為一些已存在很久的傳統(tǒng)支付系統(tǒng)很有可會(huì)受到 COVID-19 的負(fù)面影響。尤其是發(fā)票業(yè)務(wù)。也許 COVID-19 不會(huì)立刻使發(fā)票業(yè)務(wù)不存在，但肯定會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到發(fā)票業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著時(shí)間的推移，它的使用率也會(huì)越來(lái)越低。
Lex Sokolin:
對(duì)我來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在沒(méi)有什么比自動(dòng)取款機(jī)更惡心的了，它就像是一個(gè)病毒分發(fā)機(jī)。我也看到一些報(bào)告顯示，有大量的銀行分支機(jī)構(gòu)被關(guān)閉等等。我覺(jué)得你最后說(shuō)得很有意思，技術(shù)通常會(huì)把這些歷史上不同的金融產(chǎn)品或資產(chǎn)類(lèi)別融化成一種像軟件一樣的黏著物。流動(dòng)的貨幣和靜止的貨幣，也就是你所說(shuō)的價(jià)值儲(chǔ)存方式，它們之間的區(qū)別正在消失。如果只是軟件，特別是在加密貨幣世界和可編程的區(qū)塊鏈?zhǔn)澜?，你甚至可以用一樣的代碼進(jìn)行編寫(xiě)。
我想了解一下您對(duì)數(shù)字錢(qián)包和 Neobank 或移動(dòng)銀行和地面銷(xiāo)售點(diǎn)系統(tǒng)（如 Google Pay 和加密錢(qián)包）之間的區(qū)別和看法。因?yàn)閺挠脩舻慕嵌葋?lái)看，無(wú)論用戶是在經(jīng)營(yíng)企業(yè)還是在思考自己的財(cái)務(wù)狀況，感覺(jué)它們都有同一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)。我感覺(jué)，這個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)將會(huì)有一場(chǎng)巨大的戰(zhàn)爭(zhēng)。目前還不清楚數(shù)字錢(qián)包、銀行和加密錢(qián)包之間是否有很大的區(qū)別，我想聽(tīng)聽(tīng)您的看法。
Marwan Forzley:
我認(rèn)為它們?cè)谖磥?lái)會(huì)緊密地結(jié)合在一起，而這一切完全取決于你要用錢(qián)包做什么。例如，你使用加密錢(qián)包，通常是因?yàn)槟阈枰霰忍貛沤灰谆蛞蕴珟诺葦?shù)字貨幣的交易，或者你想做一些 NFT的東西。如果你有 Google 錢(qián)包，并存有一些法幣，當(dāng)你想買(mǎi)披薩時(shí)，你便會(huì)使用這個(gè)錢(qián)包。所以，它們看起來(lái)都是一樣的，都有價(jià)值存儲(chǔ)的作用，你可以進(jìn)行一些收付款進(jìn)的操作，它們會(huì)因?yàn)槭褂脠?chǎng)景的不同而扮演不同的角色。此外，除了基本的收付款業(yè)務(wù)，真正的銀行賬戶會(huì)是一些更先進(jìn)的錢(qián)包或不同市場(chǎng)的架構(gòu)，你可以把錢(qián)存在里面，并圍繞著信用卡或資金，做更復(fù)雜類(lèi)型的交易。
所以，這些東西都是從最基本的支付開(kāi)始的，再發(fā)展到成熟的銀行賬戶，就像基礎(chǔ)設(shè)施一樣，它們看起來(lái)很相似，但對(duì)用戶而言有著不同的使用場(chǎng)景。
Lex Sokolin:
太棒了。非常感謝您花時(shí)間來(lái)到我的播客做客。很高興能夠深入了解 Veem 的業(yè)務(wù)，了解你們的歷程。再次感謝您的到來(lái)。
Marwan Forzley:
謝謝的邀請(qǐng)。
以上內(nèi)容翻譯自 Fintech Blueprint 的《Podcast Conversation: Scaling B2B cross-border payments and the competition between global payment rails, with Marwan Forzley of Veem》
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